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理论研究

我市银企关系调查报告

2013-05-31    阅读量:2391

    【关注点:去年一段时间,我市企业遇到了消费市场疲软、资金短缺、生产经营利润空间缩减等一系列不利因素叠加的重重困难,其中部分中小企业因其自身基础不扎实,自我积累不充分,受到的冲击更为明显。据了解导致一些企业不稳定的“最后一榔头”是与融资有关,因此,银行与企业的关系成为大家关注的对象。

    为进一步了解银企关系,推动银企合作,促进金融部门支持地方经济发展,市人大领导胡水良、刘耀明带领市人大财经工委,到银行、镇(街道)、政法系统、企业等进行专题调研。

    调研中我们了解到,近期我市贷款增势有所回升,3月末,全市本外币贷款余额493.83亿元,比年初增加42.65亿元,同比多增20.23亿元。余额同比增长11.81%。与嘉兴市五县(市)相比,平湖各项贷款余额列第3位,增量列第1位,增速列第4位,同时努力优化信贷结构,积极增加实体经济、小微企业和转型升级产业等重点领域的信贷投放,金融支持企业的作用收到了效应。尤其是贸易融资同比大幅度增长,3月末,全市贸易融资比年初新增28.44亿元,同比增长27.24%,同比多增14.77亿元,占短期贷款增量的80.9%。但是许多困难问题依然存在。由于前段时间国家产业政策的导向使银行对某些产业进行压贷;融资条件的钢性,使企业间采用互保联保形式,导致企业间后期的影响严重,还没有完全走出“阴影”。当前,我市银企关系问题表现主要有以下几个方面:

    一是“平移贷款”后的风险仍然存在。去年从亿达企业开始的资金链断裂后,一些企业相继进入危机,对此,金融机构大都采用“平移”方式化解,按照银行说法,就是资金链断裂企业的贷款以1:1或1:1.2等比例“平移”给为第一担保圈的担保企业,如果第一担保圈中的企业“背不动”而资金链又断裂,则有关金融机构再将其债务“平移”给第二担保圈的企业。其潜在风险不容忽视。

    二是“互保过度”后造成群体危机现象的存在。中小企业尤其是初创企业的实力不足、风险控制能力不强,在产业不熟悉、自我技能评估不足的情况下,容易出现“跟风现象”。过去一段时间,一些企业出现过度融资,互保行为加剧的现象。互保、联保制度原是针对农户缺少抵押物推出的一种小额贷款方式,近段时间以来,这种模式被商业银行广泛应用于中小企业的担保。去年,我市涉及的关停倒闭企业大多数是由于对外担保而牵连。风波之后,企业的心理风波未平,企业与企业之间、银行与企业之间的相互信任度缺失现象开始蔓延,现在很少有企业愿意为他人担保,区域性信用危机有产生的苗头。

    三是中小企业融资发展的“两难”问题比过去更加突出。我市的许多中小型企业处于创业积累和规范完善阶段,许多企业难以满足金融部门规定的评级和信贷准入条件,或财务体制不健全,或抵押物不足,影响了信贷资金进入。过去一段时间,商业银行以互保、联保方式应用于中小企业的担保,这在一定程度上缓解了企业的融资难问题,去年风波后,联保方式在我市很难运用,“贷款难”的问题将进一步凸现,同理,在资金相对宽容,银行在考核机制驱使下向企业的贷款,也由于准入条件和担保条件的限制难以放贷,形成“难贷款”现象。

    四是银行信贷人员业务素质有待提高。银行信贷人员的业务素质有其自身的特殊要求,我市银行发展快、银行人员交流多,使一些信贷人员的业务素质难以保证,在处理一些企业、一些项目的信贷过程中,对企业了解不够,对项目了解不够,没有做好过细的调查研究,造成或不贷、或泛贷等现象。

    五是市场经济条件下,企业希望政府“出手”,而政府“难以出手”之间的差异,在短期内难以磨合。一些企业受担保影响,在短时间内反响敏感,他们第一时间想到的是政府。他们仍然按照传统的、计划条件下的思路寻求政府出面,有的“跑政府”,有的“寻关系”,想以政府的影响力来寻求解脱途径。而政府对一个个的“个案”确实难以“出手”。在宏观层面上,为了化解问题,一段时间政府密集出台了一系列指导性文件,成立“防化办”。在微观层面上,政府相继对企业进行分析,排摸。但由于一些企业所求与政府所能之间的差异,一些企业还是希望政府能“多管一些”。

    面对存在的困难和问题,我们要综合分析各项种因素,调整和强化各项措施。为此,提出如下建议:

    1、充分而真实地了解企业的生产情况、经营情况和财务情况,建立相对完善的企业信息共享平台。企业对税务、银行等部门反映的信息不一致,有些企业现在有三本帐,一本是银行帐,往往“炫富”为主,夸大企业能力和实绩,夸大产品市场,以达到贷款的目的;一本是税收帐,往往“哭穷”,这也不行、那也不行,以达到少交税或不交税的目的;还有一本才是真实帐,藏在抽屉里,老板的脑子里。我们需要的是企业的实帐,了解企业的生产能力、经营能力、财务状况、产品开发能力等等。现在工商部门对企业信息有个平台,人民银行对企业信息有个平台,有关经济部门对企业信息也有一定的途径,各乡镇主管部门对辖区内的企业也有了解,如何把这些信息综合起来、运用起来,是否可以以统计或经信牵头由各乡镇参与,银行、税务、工商等相关部门协调的企业信息平台,以达到了解企业、帮助企业的作用。

    2、密切关注不良资产的处置方式。目前,银行对不良资产的处置方式主要表现为两类:一是平移贷款,用平移贷款的方式“掩盖”风险,将风险推后,换取时间,银行贷款五级分类是靠人为的主观评估划分的,可能部分出险企业贷款尚未统计到不良贷款中,严重影响贷款风险的真实性和准确性。加上背负“平移”贷款数额较大的企业也将面临更大的资金压力,为下一阶段危机埋下祸根。所以对平移贷款要更密切关注,防止新一轮的风险再起。二是在处置不良资产过程中,法院在诉讼抵押物拍卖等环节上加快节奏,在符合相关程序的前提下,加快诉讼、拍卖进程,以便银行尽快回收不良资产。

    3、从创新担保方式入手,建立起更为和谐的区域性担保环境。要重视当前我市企业之间相互担保的信任度缺失,平湖辖内担保公司业务全面收缩的情况,规范信用担保法人机构,重新建立起新的担保机制,可以考虑在发展资金上切出一块,建立由政府引导,符合市场经济发展环境的担保机制。当然,政府出面引导担保,可以联合银行、保险等金融机构为主体,同时吸引一些企业闲置资金的参与,可以充分利用现有的金融资源,推动贷款总量的合理增长,以支持经济的发展。要了解我市支持产业的融资需求,了解产业转移和园区的金融需求,对具有市场前景、符合技术进步趋势的重点产业予以重点支持,对支柱产业的技术改造和技术升级项目给予重点支持,同时控制对高耗能、高污染、低效益以及产能过剩产业的信贷投放。

    4、充分发挥银行机构创新服务理念,扩大融资总量。过去一段时间,金融机构为有效解决企业融资难问题,积极推进服务创新,工商银行平湖支行推出的海域使用权抵押融资为独山港区某公司成功办理海域使用权抵押登记并成功为其发放融资,发挥了海域使用权的融资功能。以此类推,可以创新许多质抵押新招,以有效解决企业的质抵押问题。同时,支持银行拓展表外业务。去年,我市商业银行表外融资新增49.47亿元,有效弥补了表内贷款不足。目前,外资银行和海外银行拥有大量的资金额涌入国内,可以通过表外业务形式解决部分贷款总量,这也是一种新招。

    5、努力优化银行经营管理。银行在加强对市场风险管理、信用风险管理的同时,也要加强内部操作风险管理,建立和完善授信尽职制度,促进银行经营管理与内控机制的优化。银行要加强对授信企业资金流向监管,坚持创新与监管相协调的发展理念,既遵循金融服务实体经济的本质要求,又防范和化解金融风险。对信贷资金的管理重点应当由“数量”向“质量”转变。

    6、注重政府对银行的考核导向作用。在注重银行对政府性平台公司考核的同时,也要注重对服务经济实体、服务农业的考核,特别是符合产业导向、转型提升等方面予以倾斜,促进银企和谐、经济发展。

                  市人大常委会财经工委 刘平